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QUÉ se hace cuando un BANCO entra en QUIEBRA

Hola shures, en mi misión autodecalrada de intentar que la gente aprenda algo ás sobre finanzas, ya que considero que algunos temas deberían ser de conocimiento común, esta vez vengo a hablaros del proceso que se inicia cuando una entidad de crédito está muy, muy jodida. El procedimiento entró en vigor el 1 de enero de 2016 y todavía no se ha estrenado con ninguna, por eso creo que es bueno que todos conozcamos de qué va, antes de que veáis en las noticias -ojalá no- que se va a aplicar.

Que comience el show.



Para empezar, hay que hablar un poco sobre cómo se trata la regulación bancario en la Unión Europea, hoy en día, el objetivo de la UE es crear la denominada Unión Bancaria (para los países del Euro), ésta cuenta con tres pilares básicos: el Mecanismo Único de Supervisión (MUS), el Mecanismo Único de Resolución (MUR) y el Fondo Único de Garantía de Depósitos (FUWXRPTS). El tema que nos ocupa hoy es el segundo cimiento, el Mecanismo Único de Resolución.

Hasta este año, cuando un banco quebraba, pues se iniciaba el procedimiento concursal de toda la vida como con cualquier empresa, el problema de esto es, como bien sabréis, que un banco no es una empresa cualquiera, quiero decir, si una empresa, aunque sea grande quiebra, pues por lo general es una tragedia porque los empleados se van a la calle y el resto de los acreedores no ven ni un chavo del dinero que se les debe en gran parte de los casos, sin embargo, en el caso de los bancos hay que tener en cuenta que, entre esos acreedores, se encuentran decenas de miles de personas que tenían sus ahorros depositados en él, lo cual agrava y mucho el problema y, tal y como se entienden hoy en día estos problemas, no queda más remedio que socializar las pérdidas y proteger a todos esos depositantes inyectando varios cientos o miles de millones en la entidad (véase BFA-Bankia, así como casi todas las antiguas cajas de ahorro españolas, más info en mi hilo anterior: …………) que vienen del dinero del Estado (nuestros impuestos).

Ante esta situación, en la UE se les ocurre crear un régimen único de Resolución para todos los países del Euro, es decir, aquellos países cuyas entidades de crédito están integradas en la Unión Bancaria (de ahí viene lo de Mecanismo Único, se quiere evitar que cada Estado miembro aplique regímenes jurídicos distintos). La resolución de entidades de crédito consiste en un procedimiento que se aplica para "cerrar" una entidad de la forma menos traumática posible para el resto del sistema financiero, ya que, cuando una entidad (especialmente entidades sistémicas) cae, el riesgo de contagio a las demás entidades, incluso de países cercanos, es muy grande.

La Junta Única de Resolución (JUR) es el órgano rector que decide el plan de resolución a aplicar para cada entidad en quiebra, los instrumentos de resolución que se va a aplicar y si se utiliza el FUR (Fondo Único de Resolución -ahora me meto más a fondo con él-) o no, si se utiliza éste último, la JUR será responsable del todo el proceso. Junto a la JUR, van a actuar los organismos nacionales de resolución del Estado al que pertenece la entidad, en el caso de España se trata del Departamento de Resolución del Banco de España, y las decisiones de resolución adoptadas por la JUR deben ser aprobadas por la Comisión Europea.

Antes de hablar del FUR he de explicar lo siguiente:

Yo, pese a que no me considero libertario totalmente, admito que me gustan bastantes de sus propuestas, con esto espero no entrar en un debate eterno entre neoliberales y keynesianudos, pero en el ámbito de la teoría financiera liberal, hay un invento desarrollado por la escuela austríaca que me parece muy acertado, en la jerga se le conoce como bail-in, traducido como capitalización interna de la entidad, lo explico con este paint demigrante:




Aquí partimos de la base de que el Activo de la empresa debe ser igual a la suma del Patrimonio Neto + el Pasivo, esto es contabilidad básica. Como sabréis, el negocio de un banco consiste en captar depósitos del público para invertirlos y conceder créditos a terceros, cuantos más créditos concede y más invierte, más dinero va a ganar con los intereses y rentabilidades que le generen dichos activos pero, por otro lado, el riesgo de que sus prestatarios no le devuelvan el dinero y de que sus "negocios" vayan mal será mayor , esto se conoce como apalancamiento y es un ejemplo del binomio riesgo-beneficio de las finanzas.




Como explico arriba, cuando las carteras de activos (por ejemplo, hipotecas) se deterioran (por ejemplo, por impago del prestatario) pierden valor, si se produce un deterioro masivo de los activos del banco, mediante el bail-in estás pérdidas serán absorbidas por las partidas del PN del banco según el orden de prelación establecido en la normativa (aquí no veo necesario meterme ahora, si queréis profundizo más), pero si el PN resulta insuficiente para absorber tantas pérdidas, se recurrirá al Pasivo de la empresa, es decir, los bonistas y los depositantes, y aquí es cuando la tenemos bien liada (esto en el supuesto de que no exista el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubre hasta 100.000€).

Si el bail-in resulta insuficiente, es cuando normalmente se recurrirá al FUR, el FUR está formado por pasta metida por las entidades de crédito de la zona euro (aproximadamente 55.000.000.000€) y por los Fondos de resolución nacionales de los Estados que forman parte.

Os explico ahora un esquema del proceso de resolución:

 - El BCE notifica a la JUR de que una entidad está quebrada o en riesgo de quiebra.
 - La JUR decide si es posible que se solucione mediante la Ley nacional del Estado que sea o si será necesario aplicar el proceso de Resolución. En el último caso, la JUR adoptará un sistema de resolución, que determina los instrumentos de resolución y la utilización del FUR.
 - El sistema entra en vigor 24h después de su aprobación, en ese período, la Comisión Europea aprueba el sistema o presenta objeciones frente al sistema (o solicita que el Consejo formule objeciones, en cuyo caso dispondrán de 12h más) o frente al porcentaje a utilizar del FUR. Si el Consejo formula objeciones, la entidad será liquidada conforme a la legislación nacional.
 - Las autoridades nacionales adoptan las medidas necesarias de resolución bajo tutela de la JUR.

El Fondo es propiedad exclusiva de la Junta y no guarda relación ninguna con la UE. La Junta puede usar el Fondo, principalmente, para lo siguiente:
 - Garantizar los activos y pasivos de la entidad objeto del proceso
 - Realizar préstamos a la entidad
 - Adquirir activos de la entidad
 - Pagar compensaciones a los accionistas o acreedores si incurren en pérdidas mayores a las que hubieran sufrido en un proceso de liquidación ordinario
Realizar aportaciones a la entidad en lugar de amortizar o convertir pasivos de determinados acreedores
banca quiebra finanzas
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  • Economía

    Economía

  • --2663-- --2663-- 6.30
    Se le rescata con dinero público
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    #1  
    BattleBorn BattleBorn 6.00
    #1 Gracias por leerlo :facepalm:
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    #2  
    votos: 0 karma: 9
    #3  
    El_Patizador El_Patizador 180.90
    Buen tema :mola:
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    #5  
    adri adri 236.75
    Buen post @BattleBorn, breve y claro. :mola:
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    #6  
    risisonrisas risisonrisas 194.15
    Me iba a acostar ya y entonces he dado con este tema. Mis dies, muy bien explicado, el saber no ocupa lugar.
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    #7  
    Jacknass Jacknass 85.75
    Muy currado, no sabía que la UE se había metido ya por medio aunque me sonaba lo del fondo.

    Mis dieses
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    #8  
    Jacknass Jacknass 85.75
    #8 y una pregunta para @adri , ¿en la app no se pueden ampliar las imágenes o es torpeza mía?
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    #9  
    adri adri 236.75
    #9 si pulsas sobre la imagen se despliega y ahí ya puedes ampliarla :-)
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    #10  
    comentarios cerrados